Ex-BinckBank Directeur onthult wat bijna niemand wil toegeven over de handel in aandelen bij zijn aantreden als Directeur Nederland voor Duitse beurs. Beleggen was tot vandaag geen optie voor kleine investeerders. Voor particuliere beleggers gaat het om een initiële besparing van 199 euro, 2.080 euro of 5.840 euro per jaar.
Stel, je hebt een financiële meevaller. Je hebt bijvoorbeeld net een belastingteruggave gekregen, of een kleine erfenis van een oom. Zeg dat je duizend euro extra hebt. Je overweegt om jouw geld te investeren op de beurs.
Beleggen was tot vandaag geen optie vanwege de kosten van het aanhouden van een beleggingsrekening en transactiekosten bij iedere aan- of verkoop van effecten. Investeren op de beurs is iets voor vermogenden. Met kleine transacties -van enkele honderden euro’s – verlies je al snel je koerswinst aan allerlei bijkomende kosten.
Ondanks dat, is leren investeren op de beurs het verstandigste wat je kunt doen als je nog aan het begin van je werkende leven staat. Ik laat je zo zien hoe je de transactiekosten tot het absoluut minimum beperkt, zodat je binnen enkele maanden al honderden euro’s voorsprong hebt.
Je kunt niet vroeg genoeg beginnen met beleggen
Zodra je 18 wordt mag je beleggen. Leer beleggen met je eigen geld. Tegen de tijd dat je dan serieuze bedragen kunt investeren, weet je zelf hoe je dit het beste kunt doen.
Maak fouten, als het nog kan. Verlies alles… als het nog weinig is.
Zodra je inkomsten erop vooruitgaan, of het financieel voor de wind gaat, weet je precies wat je wel -of niet- met je geld moet doen.
En dan… als het er écht om gaat…
Over twintig jaar lach je over duizend euro. Tegen die tijd kun je er misschien nog een brood voor kopen.
Wanneer wil jij met pensioen?
Inflatie, vervelend fenomeen. Ook al schommelt deze al een paar jaar rond de nul procent, het langjarig gemiddelde is drie tot vier procent. Je geld wordt elk jaar minder waard. Met een spaarrekening tegen 0,02% rente doe je jezelf echt tekort.
Je moet bovendien steeds langer doorwerken. Neem de pensioenleeftijd. In 1999 was vervroegde uittreding (VUT-regeling) nog aan de orde van de dag en ging men met 55 jaar lekker lang doorbetaald op vakantie. Tien jaar later, in 2009, was de AOW-leeftijd nog 65. Wat eens zo vanzelfsprekend was, is niet meer. In augustus 2019 is de AOW-leeftijd al opgelopen tot 66 jaar.
Tabel: Verhoging AOW-leeftijd periode 1999-2029
| Jaar | AOW leeftijd |
|---|---|
| 1999 | 55 (VUT) |
| 2009 | 65 |
| 2019 | 66 |
| 2024 | 67 |
| 2029 | niet bekend* |
*Voor iedereen geboren na 31 december 1957 is de AOW-leeftijd niet vastgesteld, deze wordt volgens het laatste wetsvoorstel afhankelijk gemaakt van de levensverwachting.
Denk jij echt dat je voldoende AOW krijgt om van te leven in 2029… of 2039? Ik zou er niet op rekenen. De AOW-uitkering is nu € 1.228 bruto per maand voor alleenstaanden. Kun jij daar rustig van leven als je wilt stoppen met werken?
Zelf beleggen
Zelf beleggen is het verstandigste wat je kunt doen om zo vroeg als jij zelf wilt te leven als pensionado. Of je nu aan de Spaanse Costa wilt vertoeven, een wereldreis gaat maken, of wilt toeren in een luxe sportwagen.
Je hebt misschien al het een en ander gelezen over beleggen, maar de stap nog niet gemaakt. Je hoeft echt niet alle mogelijkheden van de beurs te kennen, voordat je begint met beleggen.
Ik zal kort aanstippen wat je echt moeten weten voordat je begint, en daarna uitleggen waarom ik nu zoveel kritiek krijg van traditionele beleggers.
Soorten beleggingen
Op de beurs kun je op allerlei manieren investeren. Als beginnende belegger kun je het beste instappen met niet-complexe beleggingen in aandelen en obligaties. Beleggingen in fondsen kennen ook een relatief laag risico, en passen in een brede beleggingsportefeuille (jouw mandje met aandelen) maar er zit een groot nadeel aan het beleggen in fondsen, daar kom ik zo op terug.
Tabel: Basis Risico Indeling Belegginsproducten
| Laag risico | Hoog risico |
|---|---|
| Aandelen | Opties |
| Obligaties | Derivaten |
| Fondsen | |
| Valuta |
In tegenstelling tot wat fondsbeheerders en beleggingsadviseurs je willen doen geloven is succesvol beleggen in aandelen niet heel ingewikkeld. Je moet wel je huiswerk doen en met gezond verstand keuzes maken.
In plaats van je blind te staren op een koers, of het sentiment van de beurs, kun je door zelf bedrijfsresultaten te analyseren een inschatting maken van de werkelijke (intrinsieke) waarde van een bedrijf, ten opzichte van de beurswaardering.
Dat is één element.
Daarnaast, loont het je ogen open te houden en goed op te letten in het straatbeeld en het nieuws. Wat zijn de trends in onze samenleving? Van welke bedrijven zie je steeds meer vrachtwagens op de weg? Wat voor winkels staan er leeg en welke lopen juist goed? Welke aandelen zijn overgewaardeerd, welke zijn er ondergewaardeerd?
Aandelen Een aandeel is een certificaat van eigendom, waarmee je voor een gedeelte de baas wordt van een bedrijf. Als het goed gaat met het bedrijf, wordt je aandeel meer waard, gaat het bedrijf failliet, dan is je aandeel (vrijwel) niets meer waard. Als een bedrijf winst maakt, kunnen de aandeelhouders in de aandeelhoudersvergadering besluiten dividend uit te keren. Obligaties Een obligatie is een lening aan een bedrijf. Staatobligaties zijn een bijzonder soort leningen aan overheden. Als je deelneemt in een uitgifte krijg je in ruil een obligatie met een bepaalde looptijd en periodiek rente uitgekeerd. Je kunt handelen in uitstaande obligaties. De waarde is uitgedrukt als een percentage van de nominale waarde, het bedrag dat wordt terugbetaald na het einde van de looptijd. Fondsen Fondsen zijn eigenlijk een beetje voor luie beleggers. Als je zelf geen tijd of zin hebt om je te verdiepen in bedrijven, of je beleggingen wilt spreiden over sectoren en landen waar je weinig van weet, kunnen fondsbeheerders jouw geld beleggen. Hier zijn beheerkosten aan verbonden. Ze doen dit in opdracht van heel veel investeerders en overheden. Er gaan miljarden om in fondsen. Valuta Voor de beginnende belegger niet heel interessant. Tussen de wisselkoersen in rijk worden, gaat je niet lukken met een beperkte inleg. Als je echt grote sommen geld beheert, is het verstandig om het valutarisico te spreiden en het geld te verdelen over verschillende valuta. Bewaar je vakantiedollars beter zelf voor een volgend bezoek aan de verenigde staten, dan is het leuk als het meer waard is geworden. Opties Een optie is het recht om aandelen te kopen of te verkopen tegen een bepaalde prijs. Hiermee gok je feitelijk op een waardestijging of -daling. Als de koers voor jouw de goede kant opgaat, worden je opties snel meer waard. Andersom kunnen ze ook waardeloos worden als de koers ver de verkeerde kant op gaat en de uiterste uitvoerdatum dichterbij komt en moet kopen of verkopen tegen een ongunstige koers. Derivaten Complexe afgeleide financiële producten (turbo´s, ETF`s en CFD`s) hebben met elkaar gemeen dat er een accelererende werking van uit gaat. Hierdoor kun je heel veel sneller geld verdienen, en minstens net zo snel verliezen. Dit zijn producten die vallen onder de hoogste risicoklasse en zijn daarom niet aan te raden voor de beginnende belegger.
Welke broker is het meest geschikt voor mij als beginnende belegger?
Het kiezen van de beste online broker is vergelijkbaar met het kiezen van de goedkoopste zorgverzekering. Als je alleen het basispakket nodig hebt (aandelen en obligaties) is prijs het enige argument. Welke prijs is er beter dan nul euro transactiekosten?
Flatex Online Broker
Online broker Flatex is een Duits beleggingsplatform. Onder de huidige naam flatex zijn we actief sinds 2006, maar de voorloper en ontwikkeling van het platform begon al in 1999. Deze zomer laten wij voor het eerst Nederlandse particuliere beleggers toe. Je kunt nu gratis een account aanmaken en beleggen zonder transactiekosten!
Duitsers betalen wel gewoon transactiekosten, maar om meer beginnende beleggers aan te trekken als onderdeel van het Europese expansieprogramma van het beursgenoteerde moederbedrijf FinTech Group AG wordt het nu dus voor het eerste mogelijk om te beleggen zonder transactiekosten.
Een unicum voor Nederland dat de beleggingswereld op zijn kop zet, mogelijk gemaakt door een subtiel verschil in wetgeving tussen Nederland en Duitsland. Hier is er namelijk een provisieverbod. Het provisieverbod is er gekomen om te voorkomen dat beleggingsadviseurs producten aanbevelen die voor hun de hoogste commissie opleveren.
De Duitsers kennen een voorwaardelijk provisieverbod. Als het in het voordeel van de klant is (zoals hier het geval is) mag de tussenhandelaar wel provisies ontvangen. Omdat er sprake is van een technisch platform, voor de doe-het-zelf-belegger (execution only), en er geen beleggingsadvies wordt geven door flatex, is het toegestaan om provisies te ontvangen en het voordeel te delen met de klant in de vorm van een nul-euro tarief.
Transactiekosten zijn maar een klein bedrag voor grote investeerders
Als nieuwe directeur van Flatex NL is mijn voornaamste taak het werven van nieuwe klanten voor ons platform. Het gaat echt niet om het aantal transacties, maar om meer handelsvolume.
Volgens ons moederbedrijf FinTech is het gemiddeld aantal portfolio transacties per jaar 49,7 (peiljaar 2016), hoe hoog zijn de transactiekosten waar het nu over gaat? We nemen we ter vergelijking een bedrag van 4 euro per transactie (ING zelf beleggen) zonder te kijken naar bijkomende service kosten.
Tabel: Transactiekosten passieve en actieve investeerders
| Aantal transacties per jaar | ING zelf beleggen (4 euro) | Flatex NL (0 euro) |
|---|---|---|
| 49,7 | €199 | €0,- |
| 10 x 52 = 520 | €2.080 | €0,- |
| 4 x 365 = 1460 | €5.840 | €0,- |
Voor een gemiddelde belegger, die eens in de week wat aandelen bijkoopt, gaat het om nog geen tweehonderd euro. Voor een vermogende investeerder is dat verwaarloosbaar, maar als je duizend euro hebt om te beleggen, is dat twintig procent!
Een wat actievere investeerder, die elke week een tiental bewegingen doet op de beurs, heeft zo’n tweeduizend euro aan jaarlijkse transactiekosten.
Een actieve handelaar, die dagelijks een paar strategische zetten doet, moet wel een heel goed rendement laten zien om de kosten van zijn activiteit te verdienen en geld over te houden.
Het is echt niet de bedoeling om mensen aan te zetten tot veelvuldig handelen. Onze strategie heeft alles te maken met het ontsluiten van de beurs voor een veel bredere groep investeerders.
Waar verdient flatex zijn geld mee?
Commissies, en gedeelde provisie. Wij verdienen door ons handelsvolume en delen met handelsplatform Tradegate. Het gaat erom dat we geen individuele producten aanbevelen, wij maken handel mogelijk.
Zoals je al doorhebt, de lachende derde is de bank. Wij verdienen altijd, of een transactie nu goed uitpakt of niet, het gaat mij erom dat je ons platform gebruikt.
Wij zijn een innovatief platform en spelen in op de vraag uit de markt om ook complexe financieel producten aan te bieden. Een klein percentage semi-professionele daghandelaars zetten grote bedragen om, en daar profiteren wij ook van natuurlijk. Maar het is mij als directeur Nederland er aan gelegen marktaandeel te winnen van jonge particuliere beleggers. Onder hen de toekomstige grootaandeelhouders en uiteindelijk is groei in uitstaand totale vermogen waar wij het op de lange termijn van moeten hebben.
Het commissiemodel is in Nederland niet meer toegestaan, maar in Duitsland gelukkig wel.
Provisieverbod alleen voor Nederlandse financiële dienstverleners Sinds 1 januari 2013 is er in Nederland een provisieverbod van kracht. In Europese regelgeving (Unierecht en richtlijn (EU) 2016/97, Artikel 56 VWEU) staat dat het vrije economische verkeer in de EU niet alleen van toepassing is op de dienstverlener, maar ook op de consument. Als Nederlander, mag je er dus van profiteren als er in een buurland of ander EU-lidstaat, soepeler wordt omgegaan met provisies.
Wij proberen nadrukkelijk percentages af te snoepen van portefeuillebeheerders door het makkelijker te maken voor iedereen om het zelf te doen. Daar licht de echte winst. Leer zelf beleggen, en je bent later geen percentage van je belegd vermogen kwijt aan vermogensbeheerders.
Tegen de tijd dat je 65 bent en een miljoen (of meer) hebt uitstaan is 1,75% beheerskosten €7.500 per jaar. Door vandaag te beginnen met zelf beleggen is dát het niveau van besparingen dat je voor ogen moet hebben.
Over een periode van twintig jaar kost het vermogensbeheer voor je pensionering al snel anderhalve ton (€150.000).
Is je vermogen tegen die tijd uitgegroeid tot vier of vijf miljoen (wat niet ondenkbaar is als je vandaag al begint met beleggen) dan hebben we het dus over zevenhonderd-vijftig-duizend-euro aan beheerskosten.
Dan heb ik het nog niet gehad over de potentiele betere prestaties van iemand die zijn eigen geld belegt, zonder rekening te hoeven houden met aandeelhoudersbelangen van een eigen organisatie, en beslissingen die over drie of vier niveaus genomen moeten worden.
Flatex ervaringen
08 juli 2019 - VEB Bij beleggingsfondsen bijvoorbeeld biedt Flatex niet altijd de goedkoopste variant aan. Voor precies hetzelfde beleggingsfonds betalen Flatex-klanten tot 0,7 procentpunt per jaar meer aan kosten dan bij Nederlandse brokers.
31 juli 2019 - BNR nieuwsradio Hoogleraar institutioneel beleggen aan Maastricht University Rob Bauer is kritisch over flatex vanwege verborgen kosten zoals verschillen tussen bied en laat koers waar beleggers misschien geen rekening mee houden. Hij geeft vooral aan op te passen met derivaten en opties.
Hoogleraar Rob Bauer zegt ook het volgende:
Breed gespreid beleggen in beleggingsfondsen via flatex is een hele verstandige belegging, een lange termijn belegging.
Er is kritiek op flatex vanwege (hogere) tarieven voor fondsen, hoge kosten bij valutaconversie en bij roodstand op de bankrekening.
Welke bank verdient daar niet aan, zou ik willen vragen?
Ja, er zijn wat vragen over het aanbod van bepaalde fondsen, en prijsverschillen tussen Duitse en Nederlandse varianten. Wij zijn er hard mee bezig om het aanbod zoveel mogelijk af te stemmen op de Nederlandse markt. Eerlijk gezegd hadden we het Duitse aanbod zo 1 op 1 beschikbaar gemaakt voor Nederlandse klanten, zonder daar in detail naar te kijken. Daar moeten we dus nog wat in bijstellen.
De werkelijke oorzaak van de onrust onder Nederlandse beleggers
Ik krijg veel kritiek van traditionele beleggers. Zij zitten namelijk niet te wachten op nieuwe slimme jonge beleggers die met een frisse blik als eerste de kansen in de markt zien. Dat is nu precies waar de traditionele beleggers mee zitten, dankzij Flatex is beleggen ineens een optie voor kleine investeerders, en dat geeft onrust.
Daar zitten ze niet op te wachten, al die snelle jongens! Ze staan liever op de golfbaan, of gaan zeilen. En één keer in de week op dinsdagavond komen ze bij mekaar met hun beleggingsclubje.
Wat bijna niemand wil toegeven…
…is dat ze zijn bang voor jou.
Dat jij als eerste op nieuwe bewegingen inspeelt. Dat jij zelf leert beleggen en geen fondsbeheerders meer nodig hebt ‘als je later groot bent’.
Dat is volgens mij de werkelijke reden waarom er zoveel kritiek is, op het aanbieden van beleggen tegen nul euro transactiekosten.
Flatex Nederland – handel op Tradegate Exchange
Flatex geeft je toegang tot Tradegate. Tradegate Exchange is letterlijk de toegangspoort tot de wereld van aandelen en beleggingen en vele afgeleide producten.
- Keuze uit 2.000 fondsen
- Keuze uit 2.800 obligaties
- Keuze uit 4.700 aandelen
- Keuze uit 1.700 ETF’s
Orders worden over het algemeen ineens en volledig uitgevoerd vanwege het hoge handelsvolume. Door de ruime openingstijden van de beurs, van acht uur ‘s-ochtends, tot tien uur ‘s-avonds is Tradegate Exchange één van de populairste beurzen in Europa.
Continue ontwikkeling van ons handelsplatform
Je kunt 24/7 inloggen met je accountnummer of gebruikersnaam op het Webfiliaal met het apparaat van jouw keuze. Het Webfiliaal is een overzichtelijk dashboard met al je effecten en posities.
Een kwart van onze gebruikers handelt regelmatig via de mobiele app. Deze voldoet aan de hoogste standaarden op het gebied van internet bankieren en digitale veiligheid.
Mobiel handelen
Zelf handelen in aandelen, is met je mobiel als eerste inspelen op ontwikkelingen. Ons platform is reponsive, dus zowieso in de browser van elk apparaat (mobiele telefoon, tablet, laptop of PC) prettig in gebruik. We hebben ook een speciale mobiele app ontwikkelt, die minder data verbruikt uit je bundel, voor als je vaak onderweg actief bent.
flateXSecure
Voor snel en veilig plaatsen van een order is er de flateXSecure app. Een tan-code generator die dubbel beveiligd is en per sessie nieuwe bevestigingscodes genereert. Al ver voordat wij in 2006 flatex lanceerden als online broker in Duitsland, ontwikkelden wij beveiligingssoftware voor internetbankieren en digitale handel.
Depositogarantiestelsel
Het geld dat je bij Flatex Bank AG onderbrengt via je persoonlijke IBAN-rekeningnummer valt – net als in Nederland – tot €100.000,- onder het wettelijke depositogarantiestelsel. Flatex heeft een bankvergunning in Duitsland en staat daarom onder toezicht van haar autoriteit voor financiële dienstverleners: BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht).
Open vandaag een rekening
De komende maanden begint jouw leerweg naar een bestendige beleggingstoekomst. Meldt je gewoon aan. Je account is gratis en als je snel bent krijg je zelfs geld toe! Neem vandaag de regie in handen.
- Gratis IBAN-rekening in Duitsland
- Depositogarantiestelsel tot €100.000,-
- Geen accountkosten
- Geen transactiekosten
- Nederlandse klantenservice
Bezoek onze website voor meer informatie en vraag jouw rekening vandaag nog aan.
Welkom bij Flatex!
Je bent elf stappen verwijderd van een nieuwe hobby, die tot vandaag alleen was weggelegd voor de elite.
Ook al is het voor velen een tijdverdrijf. Het gaat wel om echt geld.
Om jouw geld veilig te stellen zijn de volgende stappen noodzakelijk voor een korte aanvraagprocedure van 3 tot 5 minuten. Je persoonsgegevens worden in overeenstemming met de Europese Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) verwerkt.
- Persoonsgegevens (30 sec)
- Verificatie per SMS met bevestigingscode (10 sec)
- Adres (30 sec)
- Geboortegegevens (30 sec)
- Nationaliteit (5 sec.)
- Belastinggegevens: vul BSN in (10 sec)
- Beroepsgegevens. Beroepsgroep en beroep (optioneel) (10 sec.)
- Bankrekening: Geef je IBAN-referentierekening op (20 sec.)
- Algemene voorwaarden, overzicht documenten en voorwaarden (-)
- Klantnummer: wordt getoond in beeld, je kunt eventueel een gebruikersnaam kiezen (10 sec)
- Legitimatie: upload een scan van een geldig(e) paspoort of identiteitskaart. (1 min)
Hoe lang duurt de aanvraag voor Flatex?
Doorgaans is je aanvraag je al binnen één werkdag verwerkt. Vanwege de grote hoeveelheid nieuwe aanmeldingen (zie verder) kan het zijn dat het in de komende dagen iets langer duurt, maar we doen ons uiterste best om alle aanvragen te verwerken zodra ze binnenkomen.
Zodra de storting van de referentierekening is ontvangen en de aanvraag intern is afgerond, krijg je een SMS met je toegangscode. Op de flatex website log je vervolgens in met deze code en je klantnummer of gebruikersnaam voor toegang tot het Webfiliaal. Kies je wachtwoord, en je kunt aan de slag!
Mocht je vragen hebben over de aanmeldingsprocedure, of iets anders, bel of mail dan gerust met onze Nederlandse klantenservice. Wij zijn bereikbaar op werkdagen van 08.00 tot 20.00 uur, op telefoonnummer +31 20 262 86 70 of mail naar info@flatex.nl.
Tot slot mag ik wel een heel mooi aanbod doen! Open vandaag een rekening en ontvang €100,- welkomstbonus** bij de eerste transactie.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Sonsma
Managing Director Flatex NL
www.flatex.nl
Flatex Bank AG
Rotfeder-Ring 7
60327 Frankfurt am Main
Duitsland
Email: info@flatex.nl
Telefoon: +31 20 262 86 70
**Lees de uitgebreide actievoorwaarden op onze website. De eerste transactie moet plaatsvinden vóór 30 september 2019. Flatex behoudt zich het recht voor deze actie voortijdig te beëindigen of te wijzigen.